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发布时间: 2021-06-16 01:44

  “放管服”改革要求,全面提升服务实体经济水平、改善营商环境,各银行积极落实中国人民银行“持续优化企业银行账户服务,强化账户管理职责,全面加强事中事后监管”的要求,采取一系列措施优化企业开户流程,强化账户存续期风险管理。本文旨在结合企业实际情况,研究银行账户管控对策,防范资金风险,提升管理效能。

  面对企业开户流程繁、耗时较长的问题,近两年各银行积极探索,从顶层设计到前台受理,完成了全方位业务流程重构。多数银行现已支持客户扫描预约开户二维码后,自助填写预约信息并上传相关证件影像,经后台初审后,反馈客户预约信息。同时银行客户经理开展实地尽职调查,了解企业开立初衷及经营模式,确认企业开户意愿后,引导客户携带相关开户资料至网点办理开户业务。

  根据人行“两个不减、两个加强”的要求,各银行持续落实账户风险管控,并不断深化落实以账户质量和风险防范为目标的企业银行结算账户业务考核机制(不得仅以开户数量作为考核指标),企业银行结算账户内控制度、风险责任追究机制、账户审慎制度与法人开户意愿核实,不断完善反洗钱监测模型,加强企业银行结算账户可疑交易监测与报送,强化银企对账处理,并持续对企业开户资格和实名制符合性进行动态复核。

  银行端开户表单一般包括开户申请书、产品签约申请书、单位基本信息补充表、账户协议等。但随着账户风险控制压力变大、代发业务的推广,2020年以来,部分银行增加了网银尽调、商票尽调、代发登记等表单,导致客户存在填写重复内容、客户经理存在尽调同类表单过多、运营人员收集表单有遗漏的情况,一定程度上影响了开户效率。

  为了解账户存续期企业经营情况,部分银行按照企业户名带有“文化”“网络”“科技”字样、是否命中工商异常经营账户清单等维度对存量企业经营地址进行二次上门抽样回访,发现部分企业未在原办公地址办公的情况。通过与客户电话沟通,这一情况的发生是因为部分企业已搬离原办公地址但未在银行变更,还有一些是因为新开立企业多通过会计记账公司办理“开户一条龙服务”,由会计记账公司代为在某地区进行工商注册,并提供集中办公场地,甚至还提供企业门牌制作服务。而随着互联网经济的不断发展,如贷运代理、外贸、文化传媒(公众号编辑)等企业确实不需要在写字楼上班,可以居家办公,但也为不法分子提供了作案空间。

  银行对于企业账户的开立和使用,按照人民银行关于结算账户管理办法的要求,审核客户经理尽调排查报告及开户证明原件。但也存在着涉案公司账户蓄意欺骗银行,提供“真”开户证明证件,“假”经营情况的情况,给银行客户经理企业真实性审核增加难度。涉案企业“假”经营情况常见手段为:为迎合银行审查签订的短租合同、训练有素可全流程对答银行开户意愿的傀儡法人、提供非本人手机号逃避银行电话咨询等情形;涉案企业常见交易场景为凌晨出现大批量公转私资金汇划,分散转入分散转出的情况。

  对于上文提出的开户冗长问题,银行持续做好开户提效工作,对现有表单进行分门别类的梳理。根据表单来源、表单类别(协议类/告知类/授权类/尽调类)、何时需要(预约时、开户后)、总行预约打印支持与否、企业盖章枚数、企业、客户经理手填内容等维度重新进行整合或废除。

  今年1月,某银行在手机银行预约开户服务中的开户意愿视频“谁服务”中,新增AI语音智能识别功能,支持英语、日语、韩语和中文的多语种语言自动识别,解决法定代表人为外国人无法办理开户的痛点。

  银行利用账户风险监测矩阵,严格遵循实质重于形式的原则,建立特殊开户风险补偿机制。

  一是审慎核实开户意愿。各银行现要求每户基本户都做好法人或单位负责人面对面意愿核实工作,严禁出现“敷衍了事”“走形式”情况。

  二是强化特殊账户风险监控。对于账户开立初期运营存在一定可疑情形的(未达到“异常开户”或者“拒绝开户”情形),银行应及时对客户进行二次回访,一旦发现法人电话打不通,经营场所人去楼空,或是有其他异常情形的,要及时报告并对账户采取控制措施。

  在科技创新背景下,金融业纷纷探索建立新型的账户管理模式以适应行业的发展。2020年9月起,各银行对存款人发起的交易发生在境外IP或MAC地址的情况开展监测,及时核实客户实际交易发生地址及经营情况,严防跨境赌博。后续,银行还可加入生物识别技术,对于触发在境外的交易,立即进行人脸识别,核验客户身份的真实性。

  银行利用大数据手段建立风险账户排查模型,及时发现可疑账户,强化事后风险监测。比如:通过对法人身份证件号码前3位的分析,加强对异地法人新开账户的监控;通过5个以上不同企业、相同对账联系人数据分析,排查企业账户被借用的可能;通过相同手机号、不同对账联系人数据分析,发现异常账户使用情况;利用严重违法失信企业名单、支票黑名单、总行下发的风险账户名单等数据,与已开账户进行比对,强化对存量账户的风险管控。

  银行对于通过以上账户排查方法确认为风险账户的企业,不断归纳梳理,统计后建立风险账户黑名单,以法人身份证号及户名为维度,按季排查是否有新开账户产生。

  监管要求建立信息共享机制,银行间倡导可疑信息互通有无。系统开发方面,监管已牵头建设“云互联”监测防控平台,通过采集银行机构、支付机构、清算机构等持证机构支付业务数据进行自动分析、自动预警,共享相关政府部门和持证机构黑(灰)名单数据进行联防联控,实现风险信息监测共享。银行内信息交流方面,各银行对于柜面发生的可疑开户情形、可疑线索等信息,及时通过微信群进行交流,有效避免风险扩散或转移。同时,各银行积极做好对辖内网点风险案例的培训和学习,强化员工风险意识,提升风险防控能力,有效杜绝风险账户开立的情况发生。

  自2020年5月13日浙江省金融机构打击治理电信网络诈骗推进会以来,各级人民银行、各银行机构按照相关工作要求,周密部署、真抓实干,全面推进打击治理电信网络诈骗和跨境赌博工作,银行账户风险防控能力明显提升,涉案企业银行账户数量大幅减少。但企业经营情况多样,特别是一些小企业,本身也没有什么实体场所,或者实际经营行为等,各类开户主体鱼龙混杂,再加上部分行银行员工风险意识不强、存在侥幸心理等原因,开户准入把关难度越来越大。现对于此类问题进行剖析并提出建议。

  银行在上门尽调情况时发现部分新开户提供的办公地址为另一家正在生产经营的企业。经与企业面对面沟通,客户解释是因为新开企业与办公地所在企业为同一股东关联关系、夫妻关系、亲属关系、雇佣关系、朋友关系等等。对于同一股东、夫妻等关系,还可以通过企查查、结婚证等验证。但有些关系不好验证,还有些提供了租赁合同,但租赁合同的真实性有待商榷。比如审核中也有发现租赁合同存在造假;租赁金额与实际情况不符;租赁合同备注栏注明:仅供注册使用等),以及原办公地企业员工不认识新开企业负责人的情况等。

  让客户提供亲属、雇佣、朋友关系等证明文件本身不仅耗时耗力,而且也容易引发客户的投诉。近期持续爆出的银行歧视小微企业,开户设置障碍等投诉甚至受到了国务院的重视。特别是客户到柜台以后,再要求补充资料的,柜面的压力会非常大。

  浙江省市场监管局发布2020年度浙江省小微企业数据显示,2020年浙江省新设小微企业42.82万户,同比增长4.07%;在册数量达250.09万户,同比增长12.45%,我省小微经济活跃。但部分小微企业因财务专业能力不够,往往委托会计代理公司进行银行开户,而小微企业经营主体鱼龙混杂,有一些企业经营场所是商用小公寓楼(居家办公),企业经营范围却是:空调设备销售、安装、清洗等,注册资金1000万,企业主目前是“95后”、外地人,可能是某空调销售公司销售员。银行工作人员反馈:这类情况往往是客户想接一些私活,慢慢做大,也是现在鼓励万众创业的模式。

  鉴于目前账户风险仍高企,网银是控制风险的最后一个关口,建议银行将细化网银启用尽调标准,包括两个层面:一是本账户已实际有资金收付行为,比如:已收到或者支付货款,已缴纳税款、已支付社保等;二是已实际开始生产经营,可以提供纳税记录、购销合同、对账单、水电费、增值税发票、社保记录等经第三方验证的佐证材料等。经确认正常,才可由机构负责人(公司行长以上)同意后启用网银。

  针对二次上门核实不存在的账户,银行对于虚假地址,多数采取账户控制或销户的方式;对于不存在账户,要求尽快核实并完成地址变更。但由于存量账户数量大,目前进展不是很理想,且人工耗时耗力成本过大。建议银行考虑后续引入外包单位后,对银行存量账户预留系统地址的准确性展开全量排查。

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